가산금리와 기준금리는 대출을 이용하는 사람들에게 중요한 정보이며, 금융 상식으로도 필요한 내용입니다. 가산금리와 기준금리를 검색하면 대출금리의 변동 요인과 추세를 파악할 수 있고, 자신의 신용도나 대출 상품의 특성을 고려하여 대출을 선택 할 수 있습니다.
이러한 가산금리와 기준금리가 무엇인지 어떻게 활용할지 알아보도록 하겠습니다.
가산금리와 기준금리의 정의와 특징
가산금리란 대출자의 신용도, 대출 상품의 특성, 시장 상황 등에 따라 달라지는 이자율입니다. 가산금리는 대출자가 대출기관에 지불하는 이자의 일부입니다 .
기준금리란 중앙은행이 경제와 물가 상황에 따라 조절하는 이자율입니다. 기준금리는 대출기관이 중앙은행에게 지불하는 이자의 일부입니다 .
가산금리와 기준금리는 대출금리를 결정하는 두 가지 요소입니다. 대출금리는 기준금리에 가산금리를 더한 값으로 산정됩니다. 가산금리는 대출자의 신용도에 따라 달라집니다. 신용도가 높으면 가산금리가 낮아지고, 신용도가 낮으면 가산금리가 높아집니다 .
기준금리는 중앙은행의 정책에 따라 달라집니다. 경제가 좋으면 기준금리가 인상되고, 경제가 나쁘면 기준금리가 인하됩니다 .가산금리와 기준금리는 시간에 따라 변동 할 수 있습니다. 변동률은 대출 상품의 종류나 조건에 따라 다릅니다. 예를 들어, 고정 금리 대출은 변동률이 0%이고, 변동 금리 대출은 변동률이 100%입니다 .
| 기준금리 | 가산금리 | 코픽스 (COFIX) |
| 한국은행 금융통화 위원회에서 연 8회 기준금리 책정 | 기준금리에서 신용도 등의 조건에 따라 금융 기관에서 덧 붙이는 금리 | 국민,신한,농협등 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중 평가한 자금조달비용지수 |
| 기준 금리에 따라 각 은행 예금,대출,은행간 콜금리 확정 | 기준금리+가산금리(-우대금리) =최종 대출금리 | 신규 취급액/잔액기준/단기/신잔액기준으로 나눔 |
| 기준금리가 높아지면, 예금,적금하는 사람이 많아지고 대출자는 줄어들어 화폐가치 상승 | 은행마진,자본비용,원가등포함 리스크에 대한 관리비용 및 다양한 요소에 의해 정함 | 대출금리는 코픽스와 직접 연동됨 |
가산금리의 종류
대출 시 가산금리에는 여러가지 종류가 존재하는데, 대표적으로 다음과 같은 항목이 있습니다.
신용 : 대출자의 신용도에 따라 결정이 됩니다.
기간 : 대출기간이 길수록 가산금리가 높게 적용되며, 대출기간이 짧을 수록 낮은 가산금리를 적용 받습니다.
담보 : 담보물의 공시지가 및 가치에 의해서 결정이 됩니다.
특수/차량 : 고가의 차량이나 외체차를 이야기 하며, 데출자의 신용도와 차량 가격에 따라 결정
금액 : 대출금액이 많을 수록 가산금리가 상승하게 됩니다.
가산금리와 기준금리가 대출금리에 미치는 영향
가산금리와 기준금리가 오르면 대출금리도 오릅니다. 대출금리가 오르면 대출을 이용하는 사람들의 금융비용 부담이 증가하고, 소득의 일부를 원리금 상환에 사용해야 하므로 삶의 질이 저하될 수 있습니다 .
반대로 가산금리와 기준금리가 내려가면 대출금리도 내려갑니다. 대출금리가 내려가면 대출을 이용하기 쉬워지고, 소비와 투자가 활성화될 수 있습니다 .
따라서 가산금리와 기준금리는 대출을 이용하는 사람들에게 중요한 정보이며, 금융 상식으로도 필요한 내용입니다.
가산금리와 기준금리를 활용하여 적절한 대출을
선택하는 방법
가산금리와 기준금리를 활용하여 적절한 대출을 선택하는 방법은 다음과 같습니다.
기준금리를 올릴 경우 : 예금이자 수입이 증가하지만 대출이자도 함께 늘어나 가계의 저축 증가와 소비 감소로 이어집니다. 기업은 대출 이자의 부담으로 투자가 줄어들며 경제 성장이 둔화되고 물가가 낮아집니다. 주식,채권,부동산 같은 자산은 미래 수익의 현재 가치가 낮아져 자산 가격이 하락 하게 됩니다.
기준금리를 내릴 경우 : 대출 이자가 낮아져 투자와 소비가 늘어납니다. 시장에 유동성이 공급되고 경제성장이 활성화되지만 이러한 현상이 심화되면 인플레이션 현상이 발생 하게 됩니다. 주식,부동산의 수요가 증가해 자산 가격이 상승합니다.
이에 시장 상황을 분석하고, 기준금리의 변동 요인과 추세를 파악 해야 합니다. 기준금리가 인상되거나 인하될 가능성이 있으면, 대출금리도 변동 될 수 있으므로, 대출 시기를 잘 결정 해야 합니다 .
대출 금리는 기준금리(코픽스) + 가산금리 – 우대금리 로 이루어집니다.
따라서 대출을 고려할 때는 코픽스 금리가 몇%인지? 몇 개월 마다 변동이 되는 상품인지? 가산금리가 낮은지? 우대금리가 높은지? 중도상환수수료가 있는지? 이와 같은 세부적인 확인이 꼭 필요하며, 본인에게 맞는 현명한 대출을 시행해야 합니다.
가산금리와 기준금리 확인 방법
가산금리는 대출기관이 제공하는 대출 상품의 정보를 통해 확인할 수 있습니다. 기준금리는 중앙은행의 홈페이지나 금융 정보 사이트에서 확인할 수 있습니다 .
내가 사용하고 있는 대출 상품의 금리가 어떤 구조로 결정되는지 이해하고 있어야 하며, 이를 안다면 승진, 연봉 인상 등 나의 신용도가 높아졌다고 판단될 때는 이자 감면을 요구할 수도 있고
한국은행이나 FOMX에서 발표하는 금리 변동에 따른 나의 이자 부담금을 미리 파악할 수 있습니다.
앞으로 대출을 앞두고 있는 상황이라면 국채 상황 등을 고려하여 미리 받는 게 이득일지, 대출을 뒤로 미루는 게 이득일지도 예상하여 선택하면 좋을 것 같습니다.
살다 보면 꼭 한번은 대출이 필요한 경우가 생기는데요. 더욱 꼼꼼히 비교해보고 나에게 유리하고 적합한 조건에 돈을 빌리기 위해 여러 정보 수집은 필수인 시대입니다.
내가 아는 만큼 혜택을 받을 수 있으며, 그에 맞게 요구 할 수 있는 것 입니다.
이상 가산금리와 기준금리의 모든 것에 대해서 알아보았습니다.
